Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, ale kwota nie wystarcza na prawidłową naprawę samochodu? Wypłata nie oznacza, że wysokość szkody została ustalona prawidłowo.
W kosztorysach mogą pojawiać się zaniżone stawki robocizny, części niewłaściwej jakości, rabaty niedostępne dla poszkodowanego, pominięte czynności naprawcze albo nieprawidłowo ustalona wartość pojazdu. Jeżeli masz decyzję i kosztorys z OC sprawcy, warto sprawdzić, czy należne odszkodowanie nie powinno być wyższe.
Prześlij decyzję i kosztorys do analizy albo zadzwoń: 889 390 032.
Jak sprawdzić, czy odszkodowanie zostało zaniżone?
Pierwszym sygnałem jest często sytuacja, w której warsztat wycenia prawidłową naprawę znacznie wyżej niż ubezpieczyciel. W praktyce warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel:
- zastosował prawidłowe lokalne stawki za roboczogodzinę;
- uwzględnił wszystkie uszkodzone elementy i niezbędne czynności technologiczne;
- zastosował części odpowiedniej jakości i dostępne na rynku;
- nie pomniejszył bezpodstawnie wartości części;
- nie zastosował hipotetycznych rabatów lub upustów;
- prawidłowo wyliczył materiały lakiernicze;
- uwzględnił diagnostykę i kalibrację systemów bezpieczeństwa;
- prawidłowo ustalił wartość samochodu i rozliczył podatek VAT.
Sama kwota wypłaty niewiele mówi. Kluczowa jest analiza sposobu, w jaki została obliczona.
Najczęstsze przyczyny zaniżonego odszkodowania z OC
Zaniżone stawki za robociznę
Jednym z najczęstszych problemów jest przyjęcie stawek, które nie odpowiadają cenom stosowanym przez odpowiednio wyposażone warsztaty na lokalnym rynku. Różnica na jednej roboczogodzinie może istotnie zmienić końcowy koszt naprawy.
Części alternatywne zamiast części odpowiedniej jakości
Nie w każdym przypadku zastosowanie części alternatywnych będzie prawidłowe. Należy ustalić, czy pozwalają przywrócić pojazd do stanu sprzed szkody, są właściwej jakości i rzeczywiście dostępne. Szczególne znaczenie ma to przy samochodach nowych, serwisowanych z wykorzystaniem części oryginalnych albo posiadających takie części przed zdarzeniem.
Rabaty i upusty
Rabaty na części lub materiały mogą obniżać kalkulację, mimo że możliwość naprawy na wskazanych warunkach jest hipotetyczna albo wiąże się z dodatkowymi ograniczeniami. Nie każda zniżka przyjęta przez ubezpieczyciela uzasadnia zmniejszenie świadczenia.
Pominięte czynności naprawcze
Koszt prawidłowej naprawy obejmuje nie tylko części, lecz zależnie od szkody także demontaż i montaż, przygotowanie powierzchni, materiały lakiernicze, zabezpieczenie antykorozyjne, geometrię, diagnostykę, kalibrację kamer i radarów oraz prace ujawnione po demontażu.
Nieprawidłowe rozliczenie szkody całkowitej
Przy szkodzie całkowitej wysokość świadczenia zależy przede wszystkim od wartości samochodu przed zdarzeniem i wartości pozostałości. Zaniżenie pierwszej albo zawyżenie drugiej wartości może prowadzić do wypłaty znacznie niższej od należnej.
Czy można otrzymać dopłatę do wypłaconego odszkodowania?
Tak. Jeżeli ubezpieczyciel wypłacił tylko część należnego świadczenia, możliwe jest dochodzenie brakującej kwoty. Dopłata nie jest odrębnym świadczeniem – stanowi różnicę pomiędzy należnym odszkodowaniem a wcześniejszą wypłatą.
Przykład: prawidłowy koszt naprawy wynosi 28 000 zł, a ubezpieczyciel wypłacił 17 000 zł. Jeżeli wyższy koszt jest uzasadniony i możliwy do wykazania, dalsze roszczenie może dotyczyć różnicy 11 000 zł.
Wypłata bezspornej części co do zasady nie oznacza rezygnacji z dalszych roszczeń. Inaczej może być po zawarciu ugody albo podpisaniu oświadczenia o pełnym rozliczeniu szkody, dlatego przed podpisaniem takiego dokumentu należy sprawdzić jego treść.
Czy trzeba naprawić samochód i przedstawić fakturę?
Nie zawsze. Przy rozliczeniu kosztorysowym możliwość dochodzenia odszkodowania nie jest co do zasady uzależniona od wcześniejszej naprawy. Wysokość szkody może być ustalana na podstawie zakresu uszkodzeń i ekonomicznie uzasadnionego kosztu przywrócenia pojazdu do stanu sprzed zdarzenia.
Jeżeli pojazd został już naprawiony, znaczenie mogą mieć faktury, dokumentacja warsztatu, zdjęcia sprzed naprawy oraz informacje o dodatkowych uszkodzeniach ujawnionych podczas prac. Brak faktury nie musi automatycznie ograniczać roszczenia do kwoty wskazanej przez ubezpieczyciela.
Odszkodowanie z OC to nie tylko koszt naprawy
Zależnie od okoliczności roszczenia mogą obejmować także koszty holowania, parkowania i przechowania pojazdu, najmu samochodu zastępczego, uzasadnionej prywatnej opinii rzeczoznawcy, dodatkowych oględzin oraz utratę wartości handlowej pojazdu.
Nawet prawidłowo naprawiony samochód może być po wypadku wart mniej. Sprawdź, kiedy można dochodzić odszkodowania za utratę wartości handlowej pojazdu.
Jeżeli doszło również do obrażeń, mogą powstać odrębne roszczenia dotyczące szkody osobowej, w tym zadośćuczynienia, kosztów leczenia i utraconych dochodów.
Co przygotować do analizy?
- decyzję ubezpieczyciela;
- kosztorys naprawy albo wycenę szkody całkowitej;
- zdjęcia uszkodzonego samochodu;
- dokumentację naprawy, jeżeli została wykonana;
- dodatkową wycenę warsztatu lub rzeczoznawcy, jeżeli już ją posiadasz.
Jak kancelaria może pomóc?
- Analiza decyzji i kosztorysu. Ustalam, jakie założenia przyjęto przy obliczaniu świadczenia.
- Weryfikacja wysokości szkody. Sprawdzamy koszt naprawy, wartość pojazdu i pozostałe elementy szkody.
- Ustalenie roszczenia. Określamy dodatkową kwotę i dowody potrzebne do jej wykazania.
- Dochodzenie dopłaty. Kancelaria może wystąpić do ubezpieczyciela o brakującą część świadczenia.
- Reprezentacja przed sądem. Jeżeli dobrowolna wypłata nie będzie możliwa, po ocenie zasadności i ryzyka roszczenie może zostać skierowane do sądu.
Czy trzeba iść do sądu?
Nie każda sprawa musi kończyć się procesem. Po zweryfikowaniu szkody można wystąpić o dopłatę i przedstawić argumenty oraz dowody. Jeżeli ubezpieczyciel nie zmieni stanowiska, można ocenić zasadność pozwu. W odpowiednich przypadkach dostępne są również instrumenty oferowane przez Rzecznika Finansowego.
Czy warto sprzedać roszczenie?
Cesja wierzytelności za natychmiastową wypłatę ma inny charakter niż samodzielne dochodzenie odszkodowania. Nabywca uwzględnia swoje koszty, ryzyko i zysk, dlatego oferta może być niższa od wartości roszczenia. Przed podpisaniem cesji warto ustalić możliwy poziom zaniżenia i porównać go z ofertą. Po sprzedaży objętej cesją wierzytelności możliwość samodzielnego dochodzenia tej części roszczenia może zostać utracona.
Przykłady prowadzonych spraw
3 526,03 zł wypłaty i dodatkowe 12 478,88 zł
Ubezpieczyciel uznał odpowiedzialność, lecz jego kosztorys nie wystarczał na naprawę. Po analizie dokumentacji i postępowaniu sądowym Klient otrzymał 12 478,88 zł dodatkowego odszkodowania wraz z odsetkami. Ustalony koszt naprawy wynosił 16 004,91 zł.
6 218,43 zł dopłaty i 2 036,00 zł kosztów procesu
W kosztorysie zastosowano potrącenia wartości części oraz zaniżone stawki robocizny. Sąd zasądził 6 218,43 zł dopłaty, a ubezpieczyciel został obciążony kosztami procesu w kwocie 2 036,00 zł.
Zobacz pełne opisy spraw dotyczących zaniżonego odszkodowania.
Podstawy prawne i źródła
Podstawę dochodzenia roszczeń stanowią w szczególności art. 361–363, art. 436 i art. 822 Kodeksu cywilnego oraz przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Orzecznictwo można sprawdzić w oficjalnej Bazie Orzeczeń Sądu Najwyższego.
Prześlij decyzję i kosztorys do analizy albo zadzwoń: 889 390 032.
Informacje mają charakter ogólny. Możliwość i wysokość dochodzenia dodatkowego odszkodowania zależą od okoliczności konkretnej sprawy. Opisy wyników nie stanowią gwarancji podobnego rezultatu.
